Brandvarmt 2024

Når det gælder store brande i Danmark, så har 2024 været et rekordår. Mange af de virksomheder, der for nylig har været udsat for brand og er blevet ramt af store skader, har på nært hold erfaret, hvor vigtigt det er at sørge for, at markeds- og prisændringer bliver indarbejdet i forsikringspolicerne.

»Vi har set eksempler på virksomheder, der er blevet overraskede over prisniveauet, når de står og skal have erstattet de værdier, der er gået tabt efter en brand eller anden stor skade. Fra 2020 til 2024 er priserne steget meget markant, og det har adskillige virksomheder overset ved fastsættelsen af deres forsikringssummer,« siger Head of Property & Construction Lars Vissing fra WTW.

Det er især inflation, lønstigninger og lange leveringstider på blandt andet materialer og reservedele, der påvirker omkostningerne, når skaderne skal udbedres, og de tabte værdier erstattes.

Risiko for underforsikring

Hvis de summer, der er oplyst på virksomhedens police, er forældede og derfor ikke længere svarer til de værdier, som virksomheden rent faktisk har, så risikerer virksomheden at være underforsikret. Det vil sige, at virksomheden – selv ved mindre skader – kun kan opnå delvis erstatning.

»I de tilfælde hvor en virksomhed er underforsikret, så vil den efter en skade få udbetalt det, der hedder forholdsmæssig erstatning. Et eksempel kunne være, at virksomheden har betalt præmie for en sum, der kun udgør 60 procent af de summer, der reelt var i risiko, og derfor udbetaler forsikringsselskabet kun 60 procent i erstatning for den samlede skade,« siger Lars Vissing.

Begrænsede summer kan også give ubehagelige overraskelser. Det kan for eksempel være, at der er sat begrænsede summer for dækning af omkostninger til oprydning efter en skade. Løn- og prisstigninger kan betyde, at summerne ikke er fulgt med tiden, så de nu er utilstrækkelige og for lave til at dække oprydningsarbejdet. Når den fastsatte sum er opbrugt, må virksomheden selv betale for de resterende omkostninger.

»De seneste års prisstigninger og leveringstider betyder kort sagt, at en virksomhed risikerer at få en ikke ubetydelig regning for noget, som man egentligt havde ønsket at forsikre fuldt ud,« siger Lars Vissing.

Behov for løbende justering

Samlet set opfordrer WTW alle forsikringskunder til løbende og kritisk at forholde sig til tilstrækkeligheden af summer og perioder for blandt andet:

• Forsikringssummen for løsøre
• Forsikringssummen for driftstab og selve driftstabsinteressen
• Driftstabsperioden – og meromkostningsperioden

Det grundlag, som summen er fastsat efter, skal løbende efterses og justeres, og denne justering kan ikke ske med et blik udefra ind på virksomheden, men derimod i et tæt samarbejde mellem virksomhed, forsikringsmægler og typisk også en revisor.

Forebyggelse af brand

Ud over summerne i policen bør virksomheden altid have fokus på skadeforebyggelse – ikke mindst virksomhedens forholdsregler for varmt arbejde.

»Varmt arbejde er én af de primære årsager til brande – og har altid været det. Når der udføres varmt arbejde, skal virksomheden være påpasselig med løbende tilsyn og ikke mindst overholdelse af regler for varmt arbejde. Vi oplever, at forsikringsselskaberne bliver mere og mere opmærksomme på, om reglerne er blevet overholdt, og hvis virksomheden ikke kan dokumentere, at reglerne er blevet efterlevet, så kan forsikringsselskabet nægte at udbetale erstatning,« siger Lars Vissing.

WTW rådgiver om opgørelse af værdier og fastsættelse af summer, og kunder i WTW kan altid henvende sig med tvivlsspørgsmål om reglerne for udførelse af varmt arbejde.