Nye lofter over forsikringssummerne, behov for flere coassurancer og større krav om dokumentation. Forsikringsmarkedet i Danmark er blevet mere komplekst, og det har gjort det sværere for virksomhederne at få den dækning, de ønsker. Det viser WTW’s analyse af forsikringsmarkedet i Markedsrapport 2024.
»2024 har været præget af mange brande i både Danmark og udlandet, og det har medført store tab af værdier som bygninger, produktionsanlæg og varelagre – og samtidig ført til markante driftstab. Hovedparten af regningen havner hos forsikringsselskaberne, og det har gjort dem mere forsigtige med, hvad de ønsker at forsikre i fremtiden – og har i mange tilfælde ført til ændrede vilkår,« siger Chief Broking Officer Jesper Danvad fra WTW.
Flere forsikringsselskaber har i løbet af 2024 varslet nye lofter over forsikringssummerne – såkaldte loss limits – der sætter en øvre grænse for, hvor stor erstatning virksomheden kan få udbetalt fra forsikringsselskabet, hvis der sker en skade.
“Hvis en introduceret loss limit ligger under kundens reelle eksponering, opstår der en risiko for underforsikring”
Jesper Danvad | Chief Broking Officer
»Forsikringsselskaberne har tidligere både kunnet og villet forsikre adskillige risici uden erstatningsbegrænsninger, men nu ser vi loss limits på eksempelvis 750 millioner kroner. En loss limit kan vise sig problematisk, hvis virksomheden lider et tab, der er større end den pågældende limit. Hvis en introduceret loss limit ligger under kundens reelle eksponering, opstår der en risiko for underforsikring,« siger Jesper Danvad.
De nye markedsvilkår kræver ifølge Jesper Danvad skærpet opmærksomhed og ofte et ændret design af forsikringsprogrammet, så virksomheden har den fornødne forsikringssum og ikke bliver berørt af begrænsningerne.
Forsikringsselskaberne er også i stigende grad begyndt at takke nej til at påtage sig den fulde risiko, og derfor kan der være behov for at bringe flere forsikringsselskaber i spil.
»Vi ser oftere og oftere, at selv store forsikringsselskaber viger tilbage fra at tilbyde 100 procent af større risici – primært på tingskadeområdet. De ønsker i stedet at påtage sig en mindre andel – måske 10, 20 eller 30 procent – af risikoen, men er så til gengæld villige til at påtage sig flere forskellige risici,« siger Jesper Danvad.
Det skaber den risikospredning, som forsikringsselskaberne søger, men betyder også, at virksomhedernes forsikringsløsninger kræver deltagelse af flere samarbejdende forsikringsselskaber for at opnå en 100 procents dækning.
»Den slags løsninger kan sagtens være velfungerende, men det kræver i sagens natur flere ressourcer og skærpet opmærksomhed hos både vores kunder og WTW, når vi sammen skal sikre, at sammensatte løsninger fungerer optimalt både på pris og vilkår – og at der eksempelvis ikke opstår unødig kompleksitet, når skaden sker,« siger Jesper Danvad.
Hvis fire forsikringsselskaber eksempelvis bærer 25 procent hver, så kan der i tilfælde af en skade opstå problemer, hvis forsikringsselskaberne har fire forskellige meninger og processer.
»Den slags skal styres på forhånd – og her kommer WTW ind i billedet. Vi har omfattende erfaring med både coassurancer, lagopdelte programmer, lead insurer-klausuler og meget andet, der kan håndtere den slags udfordringer,« siger Jesper Danvad.
De nye krav og betingelser rammer især de større virksomheder, mens de mindre og mellemstore virksomheder ifølge Executive Vice President Torben Højlund fra WTW er lidt bedre stillet, fordi tingskadetabene oftest holder sig langt under forsikringsselskabernes loss limits.
“Der er en skærpet konkurrence om de mindre og mellemstore virksomheder, og det giver os mulighed for at forhandle favorable vilkår på vegne af vores kunder”
Torben Højlund | Executive Vice President
»Forsikringsselskaberne finder de små og mellemstore virksomheders risici yderst interessante, fordi det giver en større risikospredning, og derfor er forsikringsselskaberne ofte også villige til at tilbyde dette segment den fulde forsikringssum. Der er en skærpet konkurrence om de mindre og mellemstore virksomheder, og det giver os mulighed for at forhandle favorable vilkår på vegne af vores kunder,« siger Torben Højlund.
Det kommer ikke mindst til udtryk i WTW Insurance Pool (WIP), der er WTW’s forsikringspulje til små og mellemstore virksomheder. WIP giver ifølge Torben Højlund mulighed for at opnå priser og betingelser, der normalt kun er forbeholdt langt større virksomheder.
Alle virksomheder – uanset størrelse – bliver mødt af stigende krav om præcise risikooplysninger, så forsikringsselskabet kan danne sig et klart billede af risikoen.
»Forsikringsselskaberne kunne tidligere se igennem fingre med mangelfulde risikooplysninger og i stedet skrue op for priserne for på den måde at tage sig betalt for den ukendte delrisiko. De tider er forbi. I dag vælger forsikringsselskaberne oftere og oftere at takke nej til risici, hvis virksomheden ikke er i stand til at levere præcise, ajourførte risikooplysninger,« siger Jesper Danvad.
WTW har taget initiativ til et forum med en række større forsikringsselskaber for blandt andet at se nærmere på, hvordan fremtidens risikobeskrivelser skal se ud for at give forsikringsselskaberne de ønskede oplysninger og den fornødne dokumentation.
Download Markedsrapport 2024, og læs WTW’s analyse af udviklingen i præmie, selvrisiko, sum, dækning og udbud på 15 centrale forsikringsmarkeder.
| Titel | Filtype | Filstørrelse |
|---|---|---|
| A polarized insurance market | .2 MB |
