Episodio 10: Bienestar y educación financiera: Cómo tomar decisiones financieras acertadas
CARLOS GÓMEZ: Visión de largo plazo es fundamental. Yo animo a la gente a que pueda buscarse un gráfico, por ejemplo, del SP500, ¿no? Que es el índice de la bolsa americana. Van a ver que es un gráfico de una línea ascendente hacia arriba.
En muchos años ha habido caídas porque ha habido guerras mundiales, ha habido crisis económicas, crisis climáticas, pandemias, como hemos vivido recientemente, pero al final, las cosas se acaban recuperando porque el mundo avanza y porque surgen empresas nuevas que van a seguir haciéndolo bien. Mi consejo es al final esas 2 cosas, que se informen y que siempre piensen en el largo plazo.
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LOCUTOR: Bienvenido a School of Pensions, el podcast de WTW, sobre educación financiera en materia de pensiones.
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RAFA VILLANUEVA: Hola a todos, bienvenidos a la serie de podcast School Of Pensions, soy Rafa Villanueva, del área de retirement de WTW y hoy tengo aquí conmigo a Carlos Gómez, compañero mío, consultor junior del área, que nos va a dedicar unos minutos a algo que entendemos esencial para el bienestar de la sociedad y que es una de las palancas que tratamos de activar con esta, con esta iniciativa de School of Pensions y se trata de la educación financiera. ¿Qué tal, Carlos?
CARLOS GÓMEZ: Hola Rafa, todo bien. Encantado de estar participando en esta iniciativa tan interesante.
RAFA VILLANUEVA: Bueno, además, esta semana se celebra la undécima edición de la Global Money Week, un evento organizado por la OCD a nivel mundial que busca fomentar la educación financiera entre los más jóvenes, ¿no? Con el lema, Plan Your Money, Plan Your Future, ¿OK? Es la OCD, entre otros organismos, la que precisamente sitúa a España en posiciones alejadas de la cabeza en lo que, a educación financiera, cultura de ahorro se refiere, en concreto, los resultados arrojan que solo el 26% en España indica a sentirse seguro manejando asuntos financieros y complejos y la mitad, reconocen que tienen dificultades a la hora de manejar sus finanzas del día a día, ¿vale?
En el caso de los jóvenes, las dificultades normalmente suelen ser aún mayores, lo que subraya la importancia de continuar promoviendo esta educación financiera desde edades tempranas, ¿no? Debiendo convertirse, pues bueno, en un pilar fundamental tanto en la escuela como en casa, ¿no? Entendemos que una buena educación financiera es la clave para que los individuos puedan tomar sus propias decisiones,
¿no? De forma razonada, de forma bien informada y oye, que sean coherentes con sus necesidades y su filosofía, ¿no? Carlos, tú como persona joven, que está dando los primeros pasos laborales, ¿estás de acuerdo con este diagnóstico? Pensando un poco en tu caso, en el de tu entorno, tus amigos, gente de tu generación.
CARLOS GÓMEZ: Pues estoy de acuerdo, me encantaría decirte lo contrario, que todo va bien y eso, pero la verdad es que creo que ahora mismo la educación financiera en la gente joven es, prácticamente, inexistente, ¿no? Y creo que se debe principalmente a que, en nuestras primeras etapas escolares, no tenemos nada de esa educación y eso hace que al final la gente no tenga interés en el tema. Entonces, creo que sería necesario empezar a tener un poco de educación, tanto en el colegio, en el instituto, eso creo que ayudaría bastante a que la gente se interesara y, sobre todo, tomara conciencia de la importancia que tiene esto al final en nuestra vida.
RAFA VILLANUEVA: ¿Cuándo tuviste tú, digamos, tu primer contacto con la educación financiera? ¿Es algo que pudiste palpar en la etapa escolar o es algo que quizá los típicos consejos de los padres para ir siendo un poquito más ordenado, etc.?
CARLOS GÓMEZ: Pues te diría que como te decía, al final, yo no recuerdo ningún tipo de educación en el colegio relacionado con las finanzas, no sé cómo está ahora el tema, entiendo que no ha cambiado mucho, pero sí, al final esos pequeños consejos que te van dando tus padres, ¿no? Esa hucha yo creo que hemos tenido todos y que en la que íbamos guardando el dinero que nos daban ellos, nuestros abuelos o cualquier ingreso, ¿no? Pequeño que pudiéramos tener. Pero es verdad que ni en el colegio ni en el instituto yo tuve ningún tipo de educación financiera.
RAFA VILLANUEVA: ¿Recuerdas un poco echando la vista atrás, tu primera meta de ahorro, una bici, un viaje, una consola?
CARLOS GÓMEZ: Bueno, seguramente los primeros viajes en la universidad con los amigos, ahí ya sí que empecé a tomarme en serio eso de ahorrar para conseguir un objetivo, en este caso, viajes, sí, sí.
RAFA VILLANUEVA: ¿Te costó empezar un poco con este hábito?
CARLOS GÓMEZ: Bueno, diría que no me costó ya que yo creo que desde bien temprano ya he tenido esa conciencia de la importancia de ahorrar y de guardar un poco parte de los ingresos que pudiera tener, lo que sí seguramente me costó más es conseguir los ingresos para hacerlo, ¿no? Al final, eso es lo que más cuesta, hay que trabajar y eso es más complicado, pero en mi caso sí que puedo decir que no fue difícil.
RAFA VILLANUEVA: ¿Tu educación, Carlos, tu educación superior es financiera, ¿no? Tú tienes una trayectoria académica y financiera. ¿Por qué elegiste esta rama?
CARLOS GÓMEZ: Bueno, realmente no tuve mucho contacto con las finanzas en antes de lo que es la universidad, pero sí es verdad que a raíz de la crisis que tuvimos en 2008, sí que me empezó a interesar mucho la economía, ¿no? Para aprender un poco por qué sucedían estas crisis, si podíamos evitarlas o no y ya entrado en la universidad, sí que todo lo relacionado con el ahorro, la inversión y sobre todo ya en la parte final, el asesoramiento financiero, ¿no?
Como estábamos hablando al principio, sí que me di cuenta de que la gente realmente no tenía prácticamente ningún conocimiento de finanzas y economía y sí que me pareció muy interesante el poder ayudar a la gente, primero a entenderlo y luego a tomar mejores decisiones, ¿no? A lo largo de su vida.
RAFA VILLANUEVA: ¿Crees que esta educación te ha dado toda la para que puedas tomar decisiones financieras que sean adecuadas desde tu punto de vista?
CARLOS GÓMEZ: Sí, yo creo que sí, yo creo que sí, aunque sobre todo esto viene de ya cuando te empiezas a especializar más, ¿no? Ya más en la etapa del máster, cuando ya te especializas, por ejemplo, en mi caso en tema más de asesoramiento, ahí sí que creo que la información es muy buena, pero por ejemplo me paro a pensar en gente que a lo mejor no tiene ningún contacto con una carrera de economía o de finanzas y a esa gente lo va a tener muy difícil para realmente aprender sobre finanzas y sobre ahorro y eso es algo que tenemos que intentar ir cambiando, que a la gente le vaya llegando información y sobre todo información útil.
RAFA VILLANUEVA: Cuéntanos, Carlos, porque luego todo el mundo dice ahorrar, pero bueno, vamos a ser sinceros, ¿no? ¿Tú tienes una estrategia de ahorro? Y en caso afirmativo, ¿ahorras de manera ordenada o de forma más aleatoria?
CARLOS GÓMEZ: Bueno, con total sinceridad te digo que sí que tengo una estrategia, la considero muy simple, pero creo que es muy efectiva.
RAFA VILLANUEVA: Cuéntanos porque puede ser muy útil para los oyentes y para mí, ¿eh?
CARLOS GÓMEZ: Te cuento. Yo principalmente lo que hago es algo, como digo, muy simple y es que cada mes, cuando me llega la nómina, yo ya tengo marcada, por así decirlo, una cantidad que yo voy a sacar de mi cuenta y lo que hago es, tengo una transferencia periódica y eso, todos los meses, esa cantidad que yo he fijado, me la va a transferir a una plataforma que es donde yo, pues invierto ese dinero.
Entonces, es una forma simple de una cantidad saber que no la voy a tocar porque no va a estar en mi cuenta bancaria y es una forma automática, al final, todos los meses yo sé que esa cantidad de dinero se transfiere y es una forma que al final me permite olvidarme de ello, eso de primeras, yo sé que se está haciendo todos los meses y segundo, evitar ciertas tentaciones. ¿A qué me refiero con estas tentaciones?
Pues querer comprarme cualquier cosa que diga ah, mira pues a lo mejor este mes necesito este dinero. Como no lo hago todos los meses yo, es algo automático, nunca se me va a pasar por la cabeza. Y luego también, por supuesto, el que se pueda llegar a olvidar un mes. Entonces, creo que es bastante efectivo, la verdad y muy simple.
RAFA VILLANUEVA: Muy buena, la verdad que sí, sobre todo lo de evitar tentaciones porque muchas veces es el mayor obstáculo para ahorrar. Vamos a hablar, Carlos, de inflación, ¿vale? Que es lo que se suele llamar como el enemigo silencioso del ahorrador y que, en estos tiempos, además, está haciendo mucho daño por los niveles que está alcanzando y las consecuencias que tiene que fundamentalmente es empobrecernos, ¿no? Hacer perder poder adquisitivo al ahorro. ¿Consideras la inversión en mercados financieros para tratar de palear estos efectos?
CARLOS GÓMEZ: Sí, o sea, al final me parece bueno, primero de todo, fundamental y al final, creo que es la única forma que tenemos de evitar que esto nos afecte. El problema que yo le veo a esto es lo que tú mismo dices, ¿no? La inflación al final es silenciosa, es algo invisible, no lo podemos ver y entonces, me parece que lo complicado aquí es hacer entender a la gente que esto al final les está afectando porque lo que solemos ver es a la gente, primero de todo, tenerle mucho miedo a la inversión y decidir dejar su dinero en su cuenta bancaria y así piensan que no van a perder dinero porque no están invirtiendo y, por lo tanto, su dinero está seguro, pero eso no es así.
Al final, la inflación año a año, les está afectando. Es cierto que en los últimos años hemos tenido una inflación realmente baja, muy cercana a 0 y eso al final, pues como decíamos, es invisible, nosotros vamos al supermercado y no notamos ese aumento de precios, pero ¿qué está pasando? El año anterior y este año, esa inflación ya no es tan invisible, la estamos empezando a ver. Cada vez que vamos al supermercado, vemos que podemos comprar menos cosas, nos llegan facturas cada vez más altas.
Entonces, creo que tanto el año anterior como este, es un gran momento para que la gente vea el efecto tan perjudicial que puede tener la inflación en su patrimonio y considero, que al final, la gente tiene que pensar el efecto que puede tener la inflación a lo largo de toda una vida, son muchos años y año a año, por muy pequeña que pueda llegar a ser la inflación, el efecto es realmente perjudicial para nosotros.
RAFA VILLANUEVA: Sí, totalmente, totalmente de acuerdo, a largo plazo, los efectos son devastadores,
¿no? ¿Qué consejos le darías tú, Carlos, a alguien joven como tú, que se ve un poco en esta situación y mira de reojo a los mercados financieros, pero con cierto recelo por el miedo que puede dar, la aversión al riesgo o la posibilidad de incurrir en pérdidas, etcétera?
CARLOS GÓMEZ: Sí, bueno, me gusta mucho esta pregunta, aunque a la vez me parece que es muy complicada, pero bueno, yo la he tenido bastante con mis amigos, intentando hacerles ver la importancia que tiene esto y que es necesario al final invertir. Yo puedo entender perfectamente el miedo que hay, ¿no?
Primero de todo porque al final es nuestro dinero y cuesta mucho conseguirlo y ninguno queremos perderlo, por supuesto, pero a la vez también, hay muchísimos prejuicios sobre los mercados financieros que no son ciertos, ¿no?
Al final la gente siempre piensa que es un casino, que vas a perder todo tu dinero, que es simple especulación, pero realmente en cuanto a la gente empieza a informarse, se va a dar cuenta de que esto realmente no es así. Y así que el primer consejo que le daría a la gente es que se informara. Hoy en día, tenemos la suerte de que tenemos muchísima información a nuestro alcance y lo primero de todo es eso, informarse y van a ver que en seguida creo que les va a cambiar la percepción y luego, sobre todo, que tengan, para mí esto es lo más fundamental, es que tengan una visión en la bolsa o en los mercados en general de largo plazo.
Al final, hemos visto en los últimos años como en el corto plazo todo puede pasar, ¿no? Hemos vivido pandemias, ahora estamos con guerras y al final eso afecta los mercados y hace que caigan, pero si vemos los últimos 100 años de la bolsa, la bolsa al final o de los mercados en general, siempre suelen ir hacia arriba, el mundo sigue avanzando, seguimos superando las crisis. Entonces, al final, visión de largo plazo es fundamental. Yo animo a la gente a que pueda buscarse un gráfico, por ejemplo, del SP500, ¿no? Que es el índice de la bolsa americana.
Van a ver que es un gráfico de una línea ascendente hacia arriba. Ahora bien, en muchos años ha habido caídas, ¿por qué? Porque ha habido guerras mundiales, ha habido crisis económicas, crisis climáticas, pandemias, como hemos vivido recientemente, pero al final, las cosas se acaban recuperando porque el mundo avanza y porque surgen empresas nuevas que van a seguir haciéndolo bien. Entonces, al final, mi consejo es al final esas 2 cosas, que se informen y que siempre piensen en el largo plazo. Yo creo que de esa manera les irá bien.
RAFA VILLANUEVA: Está claro, la verdad que sobre todo lo de largo plazo, ¿no? Somos, tendemos a ser impacientes y a querer hacer, ver resultados siempre rápido y la bolsa evidentemente de mercados financieros es un tema de paciencia, ¿no? Vamos a cambiar un poco de tema, Carlos, un tema de especial relevancia para todos, la planificación de la jubilación. Final, nos dedicamos a esto. En el área de Retirement, tú lo sabes bien como yo.
Lo transmitimos a la sociedad, las perspectivas no dejan muchas dudas, las pensiones tienen un reto demográfico enorme y todo apunta a que, en el futuro, un retiro tranquilo pasará por haber generado ahorro complementario, ¿no? Entonces, me interesa tu punto de vista de persona joven, al principio de su carrera, con la jubilación tan, tan, tan, lejos. Entender cómo lo percibes, ¿no? Sí es un tema en el que te empiezas a preocupar, es algo lejano de lo que ocuparse más tarde, es un tema importante en el que ir dando los primeros pasos, ¿cuál es tu punto de vista?
CARLOS GÓMEZ: Bueno, yo, en mi caso sí que es algo que tengo en cuenta y es verdad que ya es un tema que tanto me interesaba, como me preocupaba antes de entrar en retirement, ¿no? Y ahora, pues aún más. Y por supuesto, tenemos un reto por delante muy importante porque queramos o no verlo, es muy probable que la gente de mi edad no vayamos a recibir una pensión como la que van a poder tener nuestros padres o la que han tenido nuestros abuelos y esto es así, al final, el sistema al final no es sostenible como está ahora mismo.
Entonces, es algo que, por supuesto tenemos que empezar a pensar ya, la gente joven, bueno, no solo la gente joven, ¿no? Todo el mundo, pero la gente joven aún más porque vamos a necesitar un complemento a la pensión que recibamos del estado, eso seguro. Entonces, también te digo, esta es mi visión, pero yo creo que la visión general de la gente joven, pues no es así, yo creo que la gente, por lo menos lo que yo me encuentro a mi alrededor, es que la gente ve la jubilación como algo muy lejano. La gente me dice lo típico de, ¿dónde estaré yo dentro de 40 años?
Yo no quiero ahorrar ahora, yo prefiero gastármelo, ¿no? Ese es un poco el pensamiento de la gente y creo que deberían de darse cuenta de que, al final, vamos a jubilarnos y vamos a disfrutar de ese momento. La sanidad avanza, la esperanza de vida cada vez es mayor y yo creo que todos vamos a querer disfrutar de esa etapa ya de retiro y si no nos planificamos bien, puede llegar a ser, yo creo que un auténtico infierno,
¿no? Porque vamos a necesitar un capital para poder vivir. Entonces eso vamos a tener que cambiarlo, esa percepción.
RAFA VILLANUEVA: ¿Y tú tienes algún plan de acción respecto a la jubilación?
CARLOS GÓMEZ: Sí, sí, sí, ahora mismo, pues diría que el plan que tengo se basa en 2 pilares. El primero es el plan de pensiones de empleo que tenemos en la compañía, en el que yo aporto una cantidad y la empresa me aporta otra cantidad todos los meses. Somos bastante privilegiados, ya que esto no es algo que tenga todo el mundo y en España es una minoría.
Pero bueno, esperemos que esto en los próximos años vaya cambiando con la nueva ley que se ha hecho para que este tipo de planes tengan más importancia y más relevancia. Y, por otro lado, lo que te comentaba antes, yo todos los meses, hay una cantidad de dinero que dedico a invertir y a ahorrar con el objetivo de que lo pueda utilizar cuando me jubile. Entonces, básicamente se basa en eso.
RAFA VILLANUEVA: Muy bien, la verdad es que, oye, da gusto oír gente joven que ya tiene y está dando sus primeros pasos en el tema de la jubilación, que es, evidentemente, poco intuitivo, pero necesitamos cambiar esta cultura, esta sensación de que al final la seguridad social nos lo va a resolver todo y empezar a dar un pasito al frente y asumir cierta responsabilidad.
Entonces, oye, ojalá cunda el ejemplo y quería terminar contigo, Carlos, con una pregunta abierta, ¿no? Obviamente, el ahorro es un sacrificio, un sacrificio de consumo presente por consumo futuro ni más ni menos, nos cuesta a todos, obviamente, porque tenemos un sesgo de corto plazo inherente. ¿Qué consejos darías tú, Carlos, en base a tu educación, tu experiencia, a todo esto, que nos has estado contando a los más jóvenes respecto al ahorro y a esta cuestión de tratar de poner la vista en el medio de largo plazo?
CARLOS GÓMEZ: Bueno, he comentado ya varias cosas, pero vamos a hacer así un pequeño resumen,
¿no? Yo lo primero de todo es que les diría es que piensen qué bueno, que va a llegar el momento de algún momento de jubilarnos, por supuesto, y como decía, cada vez más, cada vez la sanidad es mejor, entonces, yo soy una persona optimista y espero poder llegar a mi edad de jubilación con una buena salud y espero poder disfrutar de esos años de retiro.
Y, por lo tanto, es importante que empecemos a ahorrar y que empecemos a invertir nuestro dinero para que cuando llegue ese momento, podamos realmente disfrutar de ello y que no sea un periodo en el que tengamos que…No tengamos el capital suficiente para disfrutar.
Lo segundo que les diría es, creo que no debemos de engañarnos a nosotros mismos. Creo que hay capacidad, siempre en términos generales y siempre habrá circunstancias, pero hay capacidad para disfrutar el momento actual y a la vez, hacer un pequeño sacrificio para ahorrar y para llegar bien a la jubilación, ¿no? Con un buen capital.
Al final, muchas veces nos ponemos excusas y yo creo que, lo que digo, al final hay espacio para ambas cosas, tanto para disfrutar, como para hacer ese pequeño sacrificio. Y luego, por supuesto, que la gente se informe, que la gente busca ese buen asesoramiento. Que se quiten de la cabeza esa percepción yo creo que hay de que para ahorrar y para invertir, hace falta mucho dinero.
Se puede ya invertir desde cantidades realmente pequeñísimas y algo tengo muy claro y es que, de no hacer nada a hacer algo, por pequeño que sea, ya es un gran paso y cerraría con para mí lo que es, 2 cosas claves, que es, el largo plazo como he dicho antes, siempre pensar en largo plazo, eso hace que el riesgo se reduzca muchísimo en las inversiones y por supuesto, que cuanto antes mejor. Al final, empezar a ahorrar y a invertir, la diferencia que hay entre empezar un año antes o un año después, es realmente importante.
Entonces, que la gente no se lo piense y que actúe cuanto antes porque al final, lo acabarán notando y al final, será algo bueno para su futuro.
RAFA VILLANUEVA: Está claro, Carlos. Oye, mil gracias por estar con nosotros y darnos un punto de vista en primera persona sobre hábitos, percepción de ahorro, etcétera, en los más jóvenes, que es un colectivo en el que creemos que tenemos que insistir y ayudar, ¿no? Desde WTW tenemos un total compromiso con la educación financiera y el fomento de los hábitos de ahorro, en línea con estos objetivos de la Global Money Week, ¿no? A la que nos adherimos con entusiasmo para poner nuestro granito de arena.
Esperamos que estos consejos sean de utilidad a la mayor audiencia posible y seguiremos trabajando en ello en futuros episodios de su School of Pensions. Gracias de nuevo, Carlos y un abrazo a nuestros oyentes también.
CARLOS GÓMEZ: Muchas gracias a ti, Rafa y esperemos haber ayudado. [MÚSICA]
LOCUTOR: Gracias por escuchar School of Pensions. Recuerda que puedes encontrar más contenido sobre jubilación y educación financiera en nuestro blog WTW Update y en nuestro canal de LinkedIn y Twitter de WTW España. Accede ya y súmate a la cultura del ahorro.
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