Una vez iniciada la vida laboral, queden por delante los años que queden, todos los trabajadores tienen clara cuál es la línea de meta: la jubilación. Para seguir recibiendo ingresos una vez abandonado el mundo laboral, muchos países, como España, cuentan con un sistema público de pensiones. Sin embargo, la cuantía recibida no siempre será suficiente para mantener el nivel y la calidad de vida tras la jubilación. Para lograrlo y jubilarse de forma tranquila, es mejor complementar la pensión pública con dinero que hayamos ido ahorrando e invirtiendo a lo largo de nuestra vida.
Asegurar que vamos a disponer del dinero que nos hará falta para vivir sin problemas durante el resto de nuestra vida no siempre es sencillo. Sin embargo, no es imposible si logramos poner en práctica una buena planificación (cuanto antes empecemos, mejor) y generar liquidez, lo más elevada posible, para destinarla a ahorro e inversión. Estas son algunas de las claves a tener en cuenta para saber cuánto dinero vas a necesitar para jubilarte de forma tranquila.
En España, la tasa de reemplazo de la pensión pública es, de media, del 72,3 %. Esto quiere decir que la cuantía de la prestación de jubilación es equivalente al 72,3 % del último salario percibido por el trabajador. Según el servicio de información financiera del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), Finanzas para todos, ese porcentaje debería ser suficiente, ya que durante tu retiro te harán falta entre un 70 % y 90 % de los ingresos previos a la jubilación. Esto se debe, en parte, a que generalmente se espera que no tengas cargas financieras como hipotecas o hijos dependientes.
Sin embargo, este dato es muy genérico y dependerá de las expectativas y los planes de cada uno. No es lo mismo aspirar a pasar la jubilación haciendo jardinería en casa que viajando alrededor del mundo. Así, para acercarnos más una cifra real del gasto que haremos durante la jubilación, será necesario hacer un cálculo más aproximado en el que se incluyan los costes básicos de vida (como alimentación o suministros), los costes propios de los planes de jubilación (como viajar, estudiar o hacer talleres) y un colchón para gastos imprevistos. La suma de estos tres elementos habrá que ajustarla a la inflación anual por los años que falten hasta jubilarse.
Teniendo todo esto en cuenta, además de la probable reducción de la cuantía de las pensiones públicas a largo plazo para asegurar la sostenibilidad del sistema, lo más recomendable para mantener el nivel de vida tras la jubilación es establecer un plan de ahorro privado complementario, bien sea a través de un plan de pensiones individual o de empleo o mediante inversiones.
No existe una respuesta única a la pregunta de cuánto dinero vas a necesitar para disfrutar de una jubilación tranquila. Más allá de tus objetivos finales, es importante marcar una estrategia de ahorro con objetivos graduales para asegurar que se llega al final de la vida laboral con la base económica necesaria. En este sentido, una de las estrategias más utilizadas es la llamada fórmula Greene. Según la analista financiera y economista Kimmie Greene, si se sigue su fórmula en el momento de la jubilación se podrá haber ahorrado el equivalente a ocho veces el salario anual bruto.
La fórmula Greene no es otra cosa que un método para establecer una disciplina de ahorro, el elemento central de toda estrategia a largo plazo.
La fórmula Greene es flexible, ya que es cierto que a lo largo de una vida laboral puede haber variaciones importantes en los ingresos. Sin embargo, deja dos claves fundamentales: debemos intentar ahorrar para el largo plazo alrededor de un 20 % de nuestros ingresos mensuales y debemos intentar empezar a ahorrar pronto y con constancia. Si seguimos esa regla, el dinero irá acumulándose sin demasiado esfuerzo y tendremos un colchón importante con el que jubilarnos con tranquilidad.
No solo es importante saber cuánto ahorrar para la jubilación, sino cuántos de esos ahorros podemos gastar una vez abandonado el mundo laboral para no terminar con la hucha antes de tiempo. La llamada regla del 4 %, desarrollada en los años 90 del siglo pasado, nos dice a grandes rasgos que cada año no puede gastarse más de un 4 % de lo que se haya ahorrado y que el resto debe mantenerse invertido en acciones y bonos. Si se mantienen estas cifras, los fondos no deberían terminarse durante al menos 30 años.
El funcionamiento de la regla del 4 %, desarrollada por el asesor financiero William Bengen, depende en gran medida de la evolución del mercado financiero y de otros factores como la inflación. Sin embargo, a pesar de todo y según las últimas revisiones de la norma (como la publicada en el artículo Safe Withdrawal Rates: A Guide for Early Retirees de 2017), se ha mantenido como una regla válida para calcular la mejor manera de estirar los ahorros tras la jubilación.
Aplicarla es sencillo: tendremos que multiplicar la cantidad ahorrada para la jubilación por 0,04. Eso nos dará una idea aproximada de cuánto podremos retirar y gastar cada año para complementar la pensión pública sin comprometer la viabilidad de nuestros ahorros. Si lo invertimos con una buena estrategia, el dinero se irá recuperando año a año y nunca llegará a agotarse por completo.
Una vez iniciada la vida laboral, queden por delante los años que queden, todos los trabajadores tienen clara cuál es la línea de meta: la jubilación. Para seguir recibiendo ingresos una vez abandonado el mundo laboral, muchos países, como España, cuentan con un sistema público de pensiones. Sin embargo, la cuantía recibida no siempre será suficiente para mantener el nivel y la calidad de vida tras la jubilación. Para lograrlo y jubilarse de forma tranquila, es mejor complementar la pensión pública con dinero que hayamos ido ahorrando e invirtiendo a lo largo de nuestra vida.
Asegurar que vamos a disponer del dinero que nos hará falta para vivir sin problemas durante el resto de nuestra vida no siempre es sencillo. Sin embargo, no es imposible si logramos poner en práctica una buena planificación (cuanto antes empecemos, mejor) y generar liquidez, lo más elevada posible, para destinarla a ahorro e inversión. Estas son algunas de las claves a tener en cuenta para saber cuánto dinero vas a necesitar para jubilarte de forma tranquila.
En España, la tasa de reemplazo de la pensión pública es, de media, del 72,3 %. Esto quiere decir que la cuantía de la prestación de jubilación es equivalente al 72,3 % del último salario percibido por el trabajador. Según el servicio de información financiera del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), Finanzas para todos, ese porcentaje debería ser suficiente, ya que durante tu retiro te harán falta entre un 70 % y 90 % de los ingresos previos a la jubilación. Esto se debe, en parte, a que generalmente se espera que no tengas cargas financieras como hipotecas o hijos dependientes.
Sin embargo, este dato es muy genérico y dependerá de las expectativas y los planes de cada uno. No es lo mismo aspirar a pasar la jubilación haciendo jardinería en casa que viajando alrededor del mundo. Así, para acercarnos más una cifra real del gasto que haremos durante la jubilación, será necesario hacer un cálculo más aproximado en el que se incluyan los costes básicos de vida (como alimentación o suministros), los costes propios de los planes de jubilación (como viajar, estudiar o hacer talleres) y un colchón para gastos imprevistos. La suma de estos tres elementos habrá que ajustarla a la inflación anual por los años que falten hasta jubilarse.
Teniendo todo esto en cuenta, además de la probable reducción de la cuantía de las pensiones públicas a largo plazo para asegurar la sostenibilidad del sistema, lo más recomendable para mantener el nivel de vida tras la jubilación es establecer un plan de ahorro privado complementario, bien sea a través de un plan de pensiones individual o de empleo o mediante inversiones.
No existe una respuesta única a la pregunta de cuánto dinero vas a necesitar para disfrutar de una jubilación tranquila. Más allá de tus objetivos finales, es importante marcar una estrategia de ahorro con objetivos graduales para asegurar que se llega al final de la vida laboral con la base económica necesaria. En este sentido, una de las estrategias más utilizadas es la llamada fórmula Greene. Según la analista financiera y economista Kimmie Greene, si se sigue su fórmula en el momento de la jubilación se podrá haber ahorrado el equivalente a ocho veces el salario anual bruto.
La fórmula Greene no es otra cosa que un método para establecer una disciplina de ahorro, el elemento central de toda estrategia a largo plazo.
La fórmula Greene es flexible, ya que es cierto que a lo largo de una vida laboral puede haber variaciones importantes en los ingresos. Sin embargo, deja dos claves fundamentales: debemos intentar ahorrar para el largo plazo alrededor de un 20 % de nuestros ingresos mensuales y debemos intentar empezar a ahorrar pronto y con constancia. Si seguimos esa regla, el dinero irá acumulándose sin demasiado esfuerzo y tendremos un colchón importante con el que jubilarnos con tranquilidad.
No solo es importante saber cuánto ahorrar para la jubilación, sino cuántos de esos ahorros podemos gastar una vez abandonado el mundo laboral para no terminar con la hucha antes de tiempo. La llamada regla del 4 %, desarrollada en los años 90 del siglo pasado, nos dice a grandes rasgos que cada año no puede gastarse más de un 4 % de lo que se haya ahorrado y que el resto debe mantenerse invertido en acciones y bonos. Si se mantienen estas cifras, los fondos no deberían terminarse durante al menos 30 años.
El funcionamiento de la regla del 4 %, desarrollada por el asesor financiero William Bengen, depende en gran medida de la evolución del mercado financiero y de otros factores como la inflación. Sin embargo, a pesar de todo y según las últimas revisiones de la norma (como la publicada en el artículo Safe Withdrawal Rates: A Guide for Early Retirees de 2017), se ha mantenido como una regla válida para calcular la mejor manera de estirar los ahorros tras la jubilación.
Aplicarla es sencillo: tendremos que multiplicar la cantidad ahorrada para la jubilación por 0,04. Eso nos dará una idea aproximada de cuánto podremos retirar y gastar cada año para complementar la pensión pública sin comprometer la viabilidad de nuestros ahorros. Si lo invertimos con una buena estrategia, el dinero se irá recuperando año a año y nunca llegará a agotarse por completo.
