¿Me compensa comprar una vivienda o seguir de alquiler? ¿Necesito ahorrar para la jubilación? ¿Cuánto tengo que invertir para asegurarme un futuro tranquilo? ¿Qué tengo que tener en cuenta a la hora de valorar el crédito que me ofrece el banco? Para muchos españoles, estas son preguntas difíciles de responder. La educación financiera, a la que el Consejo de la Unión Europea se ha referido recientemente como un pilar básico para mejorar el bienestar de las personas y de la sociedad, sigue siendo una asignatura pendiente en nuestra sociedad.
El 18 % de los ciudadanos de la Unión Europea tiene un nivel alto de cultura financiera, mientras el 64 % maneja los conceptos más habituales y el 18 % restante muestra un conocimiento escaso. Los datos, extraídos de la encuesta de seguimiento del nivel de educación financiera de Eurostat, reflejan también una gran desigualdad entre los países de la UE: en solo cuatro estados (Países Bajos, Suecia, Dinamarca y Eslovenia) más de una cuarta parte de los ciudadanos obtuvo buenas calificaciones en las preguntas de la encuesta. España se encuentra en la parte baja de la clasificación y sus resultados solo los empeoran Rumanía, Portugal y Chipre.
El informe europeo también recoge diferencias importantes de conocimiento entre los conceptos financieros más habituales y otros menos comunes y complejos. Por ejemplo, el 65 % de los encuestados comprende el impacto de la inflación y sus consecuencias en el poder adquisitivo, pero solo el 45 % entiende cómo funciona el interés compuesto, a pesar de su importancia para administrar las finanzas personales y lograr objetivos de ahorro a largo plazo. Además, sólo una cuarta parte de los encuestados tiene un producto de inversión para rentabilizar el ahorro y el 22 % cuenta con un producto privado de pensiones o jubilación.
En el caso concreto de España, la encuesta señala que los españoles están en la media europea a nivel de ahorro e incluso un poco por encima cuando se trata de contratar productos de inversión o ahorro, como los planes de pensiones. Sin embargo, los niveles de educación financiera son bajos: el 13 % mostró un alto nivel de cultura financiera en España, un 65 % obtuvo una calificación media en las preguntas de la encuesta y el 22 % mostró desconocer los conceptos financieros más básicos
No es el único informe que apunta en esta dirección. La Encuesta Funcas 2023 sobre cultura financiera señala que el 36 % de los españoles de entre 18 y 64 años admite no saber lo necesario para tomar decisiones financieras adecuadas. De ellos, dos de cada tres afirman que son un tema demasiado complicado, una respuesta que aparece por igual en todos los grupos de edad e independientemente del nivel de estudios. Esto no significa que no se valore la importancia de la cultura financiera en España: dos de cada tres creen que sería fundamental que todos aprendiésemos a ahorrar desde pequeños.
El bajo nivel de cultura financiera en España tiene muchas causas, que van desde la ausencia de programas de educación financiera en las escuelas y en la educación superior hasta las dificultades para acceder a la información de forma clara y objetiva. Sin embargo, vivimos en un mundo en el que estamos obligados a tomar decisiones financieras de forma constante como, por ejemplo, cuánto es necesario ahorrar para tener un colchón de seguridad, cuánto puedo permitirme pagar de hipoteca, cuánto tengo que invertir para complementar mi pensión y tener una jubilación tranquila.
De hecho, los españoles tienen estos asuntos entre sus principales preocupaciones económicas. Según los datos de la encuesta Global Benefits Attitudes Survey de WTW, el ahorro para la jubilación y la planificación de la economía diaria están entre los asuntos que más preocupan a los trabajadores. La encuesta también arroja que los empleados cada vez demandan más ayuda por parte de su empresa en asuntos relacionados con el ahorro y las finanzas. Y es que la falta de conocimiento financiero tiene consecuencias personales y familiares, a corto y largo plazo, y también impacta en el desarrollo económico y social del país.
De acuerdo con el Banco de España, tener un buen nivel de educación financiera evita que las personas caigan en el endeudamiento excesivo, tomen decisiones de inversión inadecuadas, no estén preparadas para afrontar imprevistos económicos, tengan una mala planificación financiera a nivel familiar o desconfíen de de las instituciones y las entidades financieras. Además, la falta de conocimientos financieros puede afectar al ámbito laboral, reduciendo las opciones de mejora profesional de las personas, y tiene un impacto en otros ámbitos del bienestar emocional, social y familiar.
A nivel país, una población con una baja cultura financiera puede limitar el desarrollo económico, ya que reduce el nivel emprendimiento, afecta a la inversión y al ahorro e incluso puede derivar en crisis más profundas. Según el Banco de España, la necesidad de promover la educación financiera quedó de manifiesto durante la crisis de 2008, donde se evidenciaron casos en los que las entidades financieras ofrecían productos financieros sin la adecuada información y valoración de riesgos, pero aun así muchos ciudadanos los adquirían.
La crisis financiera global de 2008 marcó, precisamente, un antes y un después en la educación financiera. Desde entonces, todo tipo de organizaciones públicas y privadas se han enfocado en elevar el nivel de cultura financiera en España de la ciudadanía. Hoy existen multitud de recursos para aprender a gestionar mejor nuestras finanzas y nuestro ahorro a corto, medio y largo plazo. Estas son algunas de las herramientas más destacadas que te ayudarán a mejorar la educación financiera:
Hoy existen multitud de herramientas para mejorar nuestro nivel de cultura financiera en España y, en consecuencia, nuestra estabilidad económica a corto y largo plazo, así como nuestro bienestar y el de nuestra familia. Tener una educación financiera sólida repercute en todas las etapas de nuestra vida, desde la gestión de la vivienda y el primer ahorro durante la juventud hasta las posibilidades de disfrutar de una jubilación tranquila una vez se deja de trabajar.
