Autorregálate una buena jubilación

Cierra los ojos e imagina: ¿Cómo me veré en la jubilación?, ¿qué me gustaría tener?, ¿cómo me gustaría vivir?, para poder tener la jubilación de tus sueños no hay una fórmula secreta más que planear con tiempo.

La jubilación es uno de los procesos más retadores y grandes de la vida y requiere que estudiemos y pongamos manos a la obra cuanto antes para poder disfrutarla cuando llegue el momento. Nos llevará tiempo, pero tener el control sobre nuestra jubilación será un beneficio a largo plazo.

Aquí diez tips para que organices y prepares tu jubilación:

1. Revisa tus gastos. Es importante revisar cuánto y en qué se gasta. Lleva un registro de ello y establece un presupuesto. Toma en cuenta todo: tarjetas de crédito, propinas, gasolina, súper, casa, seguros, ropa, todo lo que implique un gasto como tal. Es muy importante tener un control de los gastos para poder comenzar a ahorrar. Si tienes pareja, platica y revisa cada uno de éstos. ¿Les generan valor? Revisen y comenten cuáles podrían recortar. Redefinan la estrategia que están utilizando o implementen una si no la tienen, además de evaluar las mejoras que pueden realizar.
2. Incluye el ahorro en tu presupuesto. Se cree que el ahorro es un lujo y que no nos alcanza para poder hacerlo. No importa que hasta hoy no hayas ahorrado, lo importante es comenzar. Empieza con lo que te sientas cómodo y ve incrementando las aportaciones poco a poco. La riqueza se construye a través de los hábitos. Aprovecha los beneficios del interés compuesto. ¿Sabías que entre más pronto empieces a ahorrar, serán menores las contribuciones que tendrás que hacer? Te recomendamos empezar con un 10% de tu ingreso; sin embargo, si empiezas en tus 40s o 50s deberías considerar ahorrar al menos 15%. ¡Prepárate ante la posibilidad de vivir entre 26 y 30 años después de jubilado, ahorrando más y empezando pronto!
3. Elige adecuadamente los vehículos de inversión. Revisa cuidadosamente las opciones y toma en cuenta todo para poder decidir en qué ahorrar: comisiones, rendimientos, saldos mínimos, riesgo, y horizonte de tiempo de inversión. La inflación y los instrumentos en los que inviertas serán la clave de cuanto habrás ahorrado al jubilarte. Explora la posibilidad de invertir en bienes raíces, fondos de inversión, bonos, fondos de ahorro para el retiro, Planes Personales de Retiro. Una vez que cuentes con inversiones, no dejes de monitorearlos constantemente.

4. Infórmate de los Beneficios al retiro a los que tienes derecho del Seguro Social. Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997 tendrás oportunidad de jubilarte bajo la ley anterior del Seguro Social (1973), la cual ofrece un beneficio mayor. Dado que el beneficio que recibirás dependerá de las semanas cotizadas y el salario base de cotización de las últimas 250 semanas previas a la jubilación, te recomendamos:

   • Tener en orden y revisado el total de semanas cotizadas.
   • Si te jubilas de la empresa donde trabajas antes de los 60 años de edad, considera inscribirte a la Modalidad 40, la cual permitirá que sigas aportando con el fin de obtener un mejor beneficio. Aún si te jubilas después de los 60 años de edad, pudiera ser conveniente que cotices algunos meses en la Modalidad 40.

   Si actualmente te encuentras cotizando bajo la ley de 1997, recuerda que tu beneficio dependerá del saldo acumulado en tu AFORE y que el beneficio al que podrás tener derecho no será suficiente para solventar tus gastos a la jubilación.

   De forma muy general, la ley del 73 ofrece un beneficio que puede ser hasta 3 veces mayor que el beneficio de la ley del 97. Existen otras instituciones de previsión social como el ISSSTE, pero en esta ocasión estamos hablando sólo del IMSS por ser la más común.

5. Conoce los Planes de Pensiones que ofrecen las empresas. Infórmate si tu empresa cuenta con uno. ¿Sabías que un pago de jubilación a edad de retiro puede ser exento hasta por 90 UMAS elevadas al año (3.16 millones de pesos en 2022)? La tendencia de las empresas en México es ofrecer un Plan de Pensiones que permita al empleado contar con un vehículo de ahorro a la jubilación, y que ésta les haga aportaciones adicionales (Match) en función de lo que ahorra el empleado, por lo que tendrás un rendimiento inmediato. Los saldos de la aportación adicional en su mayoría cuentan con esquemas de derechos adquiridos, los cuales generalmente otorgan el 100% antes de los 10 años de servicio y permiten que en caso de que cambies de empresa, ya tengas ganado una parte del ahorro para tu jubilación.
6. Reduce tus deudas al máximo. Empieza por eliminar las deudas que tienen el mayor costo por intereses. Revisa bien los plazos de crédito, los costos de financiamiento. No querrás llegar a la jubilación con deudas. No te involucres en créditos e hipotecas que no logres pagar antes de jubilarte.
7. No toques los ahorros para tu jubilación. Perderás todo lo ganado.
8. Si tienes hijos, considera los gastos de su educación hasta que sean independientes. La tendencia hoy en día es tener hijos entre los 35 y 40 años por lo que cuando te estés jubilado tus hijos estarán en etapa universitaria. Considera que el costo promedio de las universidades privadas es aproximadamente de $ 240,000 al año.

9. Conoce tu Seguro de Gastos Médicos. Los gastos médicos serán una de las principales fuentes de gasto en tu jubilación. Hay que revisar en caso de que la empresa donde trabajas te ofrezca un seguro de gastos médicos:

   • Si la póliza cuenta con la cláusula de conversión a individual, si no cuenta con ésta, revisa la posibilidad de contratar un seguro de gastos médicos complementario que permita cubrirte en caso de llegar a la jubilación con algún padecimiento o preexistencia.
   • Revisa los costos de las pólizas a edad de jubilación, mientras más edad tienes, mayor es su costo.

   En caso de que la empresa no cubra un seguro de gastos médicos contrata uno por separado para ti y tu familia.

   Desafortunadamente las enfermedades llegan de imprevisto y hay que estar preparados para poder afrontar los gastos que conllevan.

10. Enfócate en tu bienestar. Planear con tiempo la jubilación nos puede ayudar a reducir la ansiedad que el cambio genera.

    • Define tus objetivos
    • Define en donde te gustaría vivir
    • Enfócate en lo que te gustaría hacer
    • Piensa en lo que te gustaría aprender
    • Decide si te gustaría tener un negocio, un trabajo de tiempo parcial, hacer acción social
    • Cuida de tu Salud
    • Apóyate en tus amigos y familiares
    • No dejes de considerar la actividad física como prioridad, ya que ayuda a mantener el ánimo

    Autorregálate esta planeación. Con tiempo, una buena inversión y ahorro, podrás tener acceso a todo lo que has soñado.