Comment garantir une retraite sereine après une longue carrière ?
Pour un grand nombre de personnes, la retraite est un lointain horizon. Cependant, il est essentiel d’y penser dès le plus jeune âge afin de garantir une meilleure sécurité financière à la retraite. Comment éviter cette situation? Quelles sont les mesures mises à disposition pour garantir une sécurité financière à la retraite? Comment profiter pleinement de la retraite l’esprit tranquille?
Dans le cadre du 1er pilier, chaque année de cotisation manquante a un impact significatif sur le montant de la rente à la retraite, diminuant d’environ 2.3% indépendamment des cotisations versées les autres années. Il est donc recommandé de cotiser à l’AVS dès l’âge de 21 ans au plus tard afin d’éviter une telle réduction. De plus, les lacunes de cotisation peuvent être comblées jusqu’à cinq ans après la survenance de l'année manquante au maximum. Par conséquent, il est conseillé de s’assurer que les cotisations sont versées de manière continue et de vérifier son compte individuel auprès de l’AVS tous les cinq ans.
Concernant le 2ème pilier, des événements tels que le travail à temps partiel, le divorce, les versements anticipés pour la propriété du logement ou les interruptions durant l’activité professionnelle entraînent des conséquences importantes sur la rente à la retraite. En effet, le montant final de la rente dépend fortement de l’éventuel montant retiré et de la baisse du taux d’activité entre autres. Ainsi, une solution pour atténuer les effets de ces événements est d’effectuer des rachats volontaires (se référer au règlement de l’institution de prévoyance à ce sujet). Ces derniers présentent des avantages fiscaux et permettent en principe d’avoir un niveau de rente plus élevé à la retraite. De plus, certaines institutions de prévoyance offrent à leurs assurés la possibilité de choisir leur échelle de cotisations d’épargne, ce qui peut augmenter leur avoir de vieillesse et le montant de leur rente grâce à l’effet des intérêts composés.
A noter qu’il est d’autant plus important de considérer l’option des rachats volontaires dans l’institution de prévoyance, car même avec une carrière longue et complète, les récentes baisses consécutives du taux de conversion et les faibles rémunérations moyennes ces 10 dernières années sur les comptes individuels de prévoyance ont naturellement érodé les espoirs de retraite sereine.
Enfin, il est recommandé aux assurés d’assister à des séances d’information organisées par l’employeur afin de se tenir à jour au sujet des prestations et conditions d’octroi et ainsi éviter des lacunes de prévoyance. Par exemple, il est important de noter qu’en cas de décès, l’on ne peut prétendre à des prestations de survivants pour les partenaires de vie en concubinage que si elles sont expressément prévues par le règlement de l’institution de prévoyance. Dans certains cas, l’assuré doit déclarer son partenaire de vie avant le décès au moyen d’un formulaire mis à disposition par l’institution de prévoyance, et il faut qu’un ménage commun ait existé pendant les cinq années précédant le décès. Il existe d’autres cas particuliers, comme celui des assurés de plus de 58 ans dont le salaire a diminué de moitié au plus, auxquels l’institution de prévoyance peut proposer de maintenir leur prévoyance au niveau du dernier salaire assuré. Cette dernière est en principe entièrement à la charge de l’assuré (sous réserve d’une disposition divergeante dans le règlement de prévoyance). Un dernier exemple concerne les personnes arrivant de l’étranger en Suisse, dont les rachats dans l’institution de prévoyance sont limités à 20% du salaire assuré règlementaire pendant les 5 premières années suivant leur arrivée en Suisse.
En conclusion, il est essentiel que les assurés demeurent informés au sujet des différentes conventions mises en place par les institutions de prévoyance afin de garantir une sécurité financière à la retraite et d’éviter toutes lacunes de prévoyance. De plus, les discussions concernant la réforme du deuxième pilier, sur laquelle le peuple suisse votera cette année, promettent d'être intéressante.
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