Op Prinsjesdag zijn de aanpassingen van de zorgverzekering voor 2023 bekend gemaakt. Welke wijzigingen worden doorgevoerd ten opzichte van 2022 staat hieronder beschreven. Naast een hogere zorgpremie verdwijnt de collectiviteitskorting op de basisverzekering. Hogere kosten dus voor uw medewerkers. Door krapte op de arbeidsmarkt, vergrijzing en financiële zorgen zien we oplopende verzuimcijfers en een hogere WIA-instroom. Daarom worden gezondheid, vitaliteit en wellbeing steeds belangrijker. Onze visie is dat de collectieve zorgverzekering een steeds belangrijker instrument wordt om een bijdrage te leveren aan de hiervoor genoemde thema’s. Ondanks het vervallen van de collectiviteitskorting op de Basisverzekering. Hieronder leest u meer over de wijzigingen in 2023 en het (aantoonbaar) belang van de collectieve zorgverzekering.
De premie voor de basisverzekering gaat flink omhoog. De overheid verwacht een stijging van ongeveer 120 euro per jaar (10 euro per maand). Uiterlijk 12 november 2022 moeten de zorgverzekeraars hun zorgpremies voor 2023 bekend hebben gemaakt. Meestal gebeurt dit op de voorlaatste of laatste dag.
In 2022 mocht er nog 5% korting op de basisverzekering worden gegeven, maar in 2023 mag dat niet meer. Collectiviteitskorting mag alleen nog maar gegeven worden op aanvullende verzekeringen. De gedachte hierachter is dat een collectieve korting een sigaar uit eigen doos is van verzekerden. De premie wordt eerst verhoogd voor iedereen, om vervolgens korting toe te passen voor een bepaalde groep verzekerden. Zo betaalt de ene groep verzekerden voor de korting van een andere groep en die ongelijkheid wil men tegengaan. Ook is de verwachting dat de afschaffing van de korting leidt tot een overzichtelijker en gelijkwaardiger polisaanbod.
Het verplichte eigen risico op de zorgverzekering blijft ook in 2023 gelijk met een bedrag van 385 euro.
De vergoeding voor paramedische herstelzorg voor mensen die corona hebben gehad, blijft in 2023 in de basisverzekering (minimaal tot 1 augustus 2023). Deze vergoeding geldt voor behandelingen die mensen krijgen wanneer ze door een besmetting met Covid-19 nog steeds last hebben van ernstige klachten en/of beperkingen. Dit geldt voor de kosten voor onder andere fysiotherapie, oefentherapie, diëtiek en ergotherapie. Hier is geen aanvullende verzekering voor nodig.
De zorgtoeslag wordt 34 euro per maand hoger in 2023. De exacte inkomensgrens om in 2023 voor zorgtoeslag in aanmerking te komen is nog niet bekend. De grens ligt nu op €31.998 en met een toeslagpartner gezamenlijk op €40.944.
Voor veel werkgevers en hun werknemers is een collectieve zorgverzekering een interessante secundaire arbeidsvoorwaarde. Ongeveer 60% van de Nederlanders is via een collectiviteit verzekerd. Door het verdwijnen van de collectieve korting op de basisverzekering komt een deel van deze arbeidsvoorwaarde te vervallen. Mede door de alom stijgende kosten is de verwachting dat werknemers nu sneller zullen gaan rondkijken naar goedkopere opties. Maar een collectieve verzekering kan nog steeds een interessante keuze zijn voor werknemers èn voor werkgevers.
De korting op de aanvullende verzekeringen blijft. Ook verschillen de premies voor de diverse basisverzekeringen niet veel van elkaar door aanvullende overheidsmaatregelen. De verwachting is dat zorgverzekeraars de collectieve kortingen op de aanvullende verzekeringen iets gaan verhogen en/of de aanvullende verzekeringspakketten voor collectiviteiten gaan uitbreiden met extra dekkingen. Dat zal per verzekeraar verschillen.
Ook gaan zorgverzekeraars meer inzetten op gezondheidspreventie en vitaliteit, om de zorgkosten te beperken. Collectiviteiten zijn voor verzekeraars interessant, omdat ze via werkgevers makkelijker grotere groepen verzekerden met vergelijkbare gezondheidssituaties kunnen bereiken voor die preventie. Dat werkt beter dan individuele verzekerden hiervoor te benaderen.
Zorgverzekeraars willen daarom graag meedenken met werkgevers op het gebied van vitaliteit en stellen vaak preventieve gezondheidsbudgetten en ondersteunende diensten ter beschikking.
Ook werkgevers investeren steeds meer in de gezondheid en het welzijn van hun medewerkers. Niet alleen om ziekteverzuim tegen te gaan, maar ook voor het aantrekken en behouden van goed personeel in een krapper wordende arbeidsmarkt. Wellbeing wordt steeds vaker een integraal onderdeel van het strategisch personeelsbeleid. Een goede aanvullende zorgverzekering met uitgebreide dekkingen past - misschien nu wel meer dan ooit - uitstekend binnen dit beleid en het totale arbeidsvoorwaardenpakket. Als werkgever wil je toch dat je medewerkers de juiste zorg krijgen als dat nodig is. Dat bevordert hun inzetbaarheid. Het is belangrijk is om de zorgverzekeraar te kiezen die bij uw organisatie en visie past, waarbij de wensen en behoeften van de werknemers centraal staan. Uiteindelijk maken de werknemers de keuze voor een zorgverzekeraar.
De ‘return on investment’ (ROI) op het wellbeing beleid is lastig te meten, laat staan de de meerwaarde van de collectieve zorgverzekering. Maar er blijkt wel degelijk meerwaarde te zijn. Uit onderzoek door een van de grote zorgverzekeraars1 is gebleken dat de ROI van de collectieve zorgverzekering 1,42 is. Dit betekent dat de prognose is dat elke geïnvesteerde euro ruim 1,4 keer rendeert over een periode van vijf jaar.
De komende periode staat in het teken van bekendmaking van de nieuwe premies en voorwaarden door verzekeraars. De meeste verzekeraars maken pas op 12 november de nieuwe tarieven bekend. Daarna hebben werknemers tot 1 januari de tijd om keuzes te maken.
Voor werkgevers geldt dat voor het maken van nieuwe keuzes de periode van 12 november tot 1 januari te krap is. Voor een zorgvuldige afweging en voor een goed stakeholder management binnen de organisatie moet meer tijd worden uitgetrokken. Ons voorstel is dan ook om de komende maanden te gebruiken voor communicatie en het bepalen van een goede strategie om uiteindelijk in 2023 nieuwe afspraken te maken voor de collectieve zorgverzekering.
De planning ziet er dan globaal als volgt uit.
| November 2022 | December 2022 | Q1 2023 | |
|---|---|---|---|
| Communicatie premies en condities 2023 | Optioneel: Gerichte benchmark | Communicatie werknemers en individuele besluitvorming | Strategie bepaling |
| Aanbod 2023 | Bij afwijkende wijzigingen | Communicatie mix | Marktverkenning |
| Communicatie | Eventueel RfP | In samenwerking met de verzekeraar | Afspraken zorgverzekeraar(s) |
| Algemene benchmark | Optie: uitvoeren marktonderzoek | ||
| Vervolgafspraken | |||
| Stakeholder management door WTW | |||
Als uw vertrouwde adviseur kan WTW u helpen bij het strategisch inzetten van uw collectieve verzekering binnen uw wellbeing- en arbeidsvoorwaardenbeleid. Wij helpen u de juiste zorgverzekeraar te kiezen die past bij uw organisatie, maar vooral ook bij uw werknemers. Wij maken graag een vrijblijvende afspraak met u om hierover verder te praten, hiervoor kunt u contact opnemen met Joost de Vente.
1 social impact of collective health insurance
