As profissões no segmento de seguros e, nesse sentido, o gerenciamento de riscos mais amplo são frequentemente considerados desinteressantes e lentos. O mundo está mudando rapidamente; as organizações enfrentam riscos mais extremos, variados e complexos do que nunca. A gestão de riscos está acompanhando os riscos de hoje, como uma pandemia global? Estamos preparados para o amanhã, como o impacto das mudanças climáticas?
Não somos mais a indústria lenta do passado. A velocidade e a escala do surto da COVID-19 pegaram alguns setores desprevenidos, mas o gerenciamento de riscos se movimentou de forma rápida e eficaz para enfrentar o desafio. Quanto às mudanças climáticas, a Harvard Business Review, citando a Swiss Re e outros especialistas do segmento, escreveu já em 2007 sobre a mitigação dos riscos relacionados ao clima.
Isso quer dizer que o cenário de risco continua mudando e terá consequências de longo prazo para os três componentes básicos:
Mesmo riscos novos ou emergentes são frequentemente variações (e combinações) de riscos que vimos antes, complexos pelo desafio de mitigar essas exposições em nível global. Grandes eventos como a crise financeira de 2008 ou a COVID-19 tiveram o efeito salutar de despertar nossa consciência e nos levar a novos níveis de gestão de risco eficaz.
Uma questão maior é se os corretores, seus clientes e as seguradoras emergirão dos desafios atuais de gerenciamento de risco melhor posicionados para lidar com um período prolongado de incerteza no cenário geral de risco.
Os diretores financeiros e tesoureiros se envolvem cada vez mais com o gerenciamento de risco à medida que entendem seu impacto organizacional e financeiro. Eles trazem insights valiosos e complementares aos gerentes de risco profissionais em seu desejo de reduzir o risco, tornando o desempenho financeiro mais previsível. A COVID-19 e as condições persistentes do mercado de seguros intensificaram a urgência da colaboração entre finanças e gestão de riscos para encontrar opções de transferência econômicas que protejam a resiliência financeira da organização.
Em grande medida, os gerentes de risco também incentivaram vínculos mais estreitos com outras partes do negócio. Por exemplo, com pressões crescentes nas cadeias de suprimentos e conflitos geopolíticos elevados, esses profissionais consideram valioso trabalhar com compras e outras funções de negócios, bem como parceiros terceirizados para identificar, medir e mitigar os riscos da cadeia de suprimentos.
Por trás de tudo isso está uma crescente dependência da coleta e uso de dados e tecnologia relacionada para melhor antecipar e quantificar os riscos. Esse processo mostrou seu valor de várias maneiras, incluindo financiamento de risco mais eficiente. Armados com análises baseadas em dados dos principais riscos, os clientes estão em uma posição muito mais forte para negociar coberturas com as operadoras onde o seguro é o caminho certo a seguir. Talvez mais importante, dados e análises permitem que os gerentes de risco saibam quais riscos e custos podem ser financiados em mercados não tradicionais ou mesmo retidos quando o custo do seguro excede o valor da redução de risco.
Essas duas tendências – colaboração multifuncional e melhor uso de dados – contribuíram significativamente para a resiliência que a maioria das empresas demonstrou diante da pandemia. Elas também serão essenciais com o aumento da complexidade dos riscos e interdependências, o último incluindo exposições de propriedade e padrões de imigração, além das mudanças que envolvem o emprego e se tornarão mais destacadas com o impacto crescente das mudanças climáticas.
Do ponto de vista do seguro, a cobertura que anteriormente era baseada em benchmarks históricos será cada vez mais focada em modelagem de exposição e otimização de custo e valor, com base em dados para a transferência de riscos. Para muitas empresas, especialmente organizações de médio porte, essa é uma área de vulnerabilidade.
Os mercados de seguros estão em constante movimento, especialmente nos dias de hoje. O segmento está agitado com fusões e consolidações, novos participantes, transformação digital e outras disrupções. O Solvency II e os encargos regulatórios relacionados às vezes tornam o segmento mais parecido com bancário.
As condições de preços em linhas-chave também estão estressando os relacionamentos comerciais, pois os clientes se incomodam com os custos e as limitações de cobertura quando os riscos estão se tornando mais complexos. As seguradoras mais bem-sucedidas estão implantando efetivamente novos produtos e serviços, como seguro sob demanda ou soluções paramétricas acionadas por índice que fornecem capacidade adicional, transparência e clareza de cobertura enquanto aceleram a liquidação de sinistros.
O segmento de seguros, no entanto, provavelmente enfrentará um período prolongado de mercados cíclicos e volatilidade dos lucros, pois terá o desafio de atender as expectativas dos investidores e reguladores enquanto investe em novas soluções e tecnologia de ponta e não perde suas vantagens de preço para retenção, transferência alternativa de risco (ART), resseguradoras cativas e outras fontes de capital.
As seguradoras também devem buscar maneiras de adicionar transparência e velocidade às práticas de subscrição e o tratamento de sinistros que muitos clientes consideram frustrantes e obtusos. As soluções paramétricas, conforme mencionado anteriormente, mostram uma promessa significativa, mas é preciso fazer mais para simplificar os procedimentos e agregar valor às soluções de seguros.
Os corretores não são menos obrigados do que os clientes e as seguradoras a se adaptarem ao ambiente de risco em evolução. As propostas de valor tradicionais – recomendações independentes e objetivas e conhecimento de transações – não são mais suficientes.
Somos obrigados a estar mais bem informados do que nossos clientes sobre aspectos como condições do mercado de seguros, fontes alternativas de capital de risco e melhores práticas de gerenciamento de risco que podem não ter sido reconhecidas por um determinado cliente.
Considere, por exemplo, como podemos ajudar um cliente a se preparar para um desastre natural. Um bom corretor pode fornecer o seguinte:
Os corretores devem adicionar constantemente o talento e as ferramentas (digitais e outras) para atender às necessidades emergentes dos clientes. Isso requer investimentos pesados, especialmente em torno da coleta e análise de dados associados a exposições, adequação de cobertura e sinistros. Precisamos da capacidade de fazer recomendações ideais para hedges com reduções potencialmente significativas no custo total do risco.
A consolidação do setor também é um fator importante no mercado de seguros. A solidificação do segmento em alguns aspectos é um desafio para os corretores, pois pode aplicar pressões ascendentes nos preços. Ao mesmo tempo, os clientes podem se beneficiar de seguradoras e corretoras maiores, mais bem capitalizadas e com melhores recursos.
Do ponto de vista do corretor, os desafios e as oportunidades surgirão à medida que encontrarmos mais opções para permanecermos ágeis e dinâmicos para ajudar os clientes a lidar com um portfólio de riscos que vai desde o clima e geopolítica até exposições de propriedade cibernética e intelectual. Não é uma questão de participação de mercado; é uma questão de dispersão geográfica e a capacidade de investir em áreas como talento e análise de risco para ajudar a garantir a viabilidade e lucratividade de nossos clientes.
Responsável pela área de Risks and Analytics da WTW e com mais de 30 anos de experiência no mercado de seguros, tem conhecimento em gestão de riscos e seguros para o Brasil e outros países da América Latina.
