Se o ponto de partida da sua organização para renovações de apólices estiver atrelado ao que ela fez no ano passado ou se permite que os mercados definam os termos, a análise de risco pode ser fundamental para superar a resistência à mudança e a inércia. Ao quantificar o impacto do risco e o efeito de diferentes estratégias e opções de execução, você pode obter melhores termos, melhorar a otimização e reduzir o TCOR.
Este artigo traz reflexões sobre como usar a análise de risco de forma eficaz para obter mais das renovações das suas apólices de seguro.
As percepções de risco do mercado nem sempre são racionais e podem mudar diariamente. Fornecer às seguradoras visões mais atualizadas, quantificadas e mais atraentes de seus riscos muda o processo de renovações de modo passivo para proativo. Para ser proativo e usar a análise de forma mais estratégica, você precisa considerar esses recursos de maneira oportuna e ágil.
Para produzir resultados mais favoráveis, esse processo deve envolver alguma experimentação e idas e vindas com seu corretor. A menos que você tenha acesso direto às ferramentas de análise de risco, isso pode levar algum tempo. Nesse caso, você pode precisar envolver seu corretor algumas semanas, se não meses, antes de uma renovação, para garantir que obtenha informações suficientes sobre as quais possa agir.
Solicite o desenvolvimento de estudos analíticos para fornecer os materiais necessários de suporte que quantifiquem seus riscos no momento da renovação. Isso pode ajudar na mudança de paradigma da forma como as renovações costumam acontecer no dia a dia das seguradoras e criar mais espaços e abertura para conseguir melhores termos e condições.
A combinação de todos os riscos para obter uma visão quantificada do portfólio revela quais deles você deve priorizar na renovação. O uso de ferramentas analíticas para gerar uma visão panorâmica do risco também pode revelar onde estão as oportunidades de otimização e eficiência, além de identificar os maiores gastos com mais facilidade e mudar a visão aplicada ao TCOR.
Onde você está gastando mais, não apenas em financiamento de risco, mas em perdas retidas, sob o programa existente? Isso parece o uso de capital mais eficiente ou você pode elaborar uma estratégia melhor?
As análises quantitativas permitem considerar cada risco de forma independente, bem como agregar uma visão holística que foque não apenas no custo, mas também no risco e no retorno. Medir e avaliar tudo isso junto significa que você pode otimizar sua estratégia de transferência de risco com base em dados, não em perspectivas qualitativas ou no instinto.
De forma geral, comparar o custo total ano a ano usando análise de risco também destaca o valor que o seguro e o gerenciamento de risco estão trazendo para o balanço da organização.
As colocações de seguros podem ser isoladas, com equipes diferentes analisando linhas individuais, como D&O e frota isoladamente.
O uso da análise de risco para visualizar essas linhas únicas juntas pode incentivar a colaboração e capacitar a empresa a pensar sobre seu risco total de forma mais estratégica. Isso pode não apenas estabelecer suas prioridades de desafio e ruptura na renovação, mas também alinhar a estratégia geral de risco com as métricas financeiras organizacionais.
Tomar decisões bem embasadas sobre a transferência de riscos e gerenciar as possíveis deficiências de capacidade no mercado também significa entender o impacto das mudanças nos termos e condições. O que acontece quando você escolhe diferentes retenções, limites e outras condições da apólice? Por exemplo, você pode usar a análise para observar o impacto de limites de arbitragem, sublimites, preços de faixas alternativa, franquias, limites mais altos, sempre buscando extrair o impacto no perfil de risco do negócio e detalhar as eficiências disponíveis em cada faixa.
Trata-se de testar suposições para responder aos "e se" e trabalhar para obter maior transparência sobre o valor que você pode ou não obter de seu TCOR. Colocar números contra o impacto de estratégias de risco alternativas permite eficiência de capital que pode reforçar o balanço e a demonstração de resultados.
Ser capaz de comparar e avaliar as estruturas de seguro em qualquer ponto do ciclo de renovação pode tornar o processo mais tranquilo e estratégico.
O risco evolui ao longo do ano, portanto, monitorá-lo e quantificá-lo regularmente significa que você estará mais bem preparado para avaliar a precificação de cotações e as opções no processo de execução na renovação.
Quando chegar a hora da decisão, você terá uma ideia mais clara da eficiência do investimento de capital com seguros e do impacto potencial de possíveis custos retidos não cobertos pela apólice.
Para obter suporte na reavaliação de sua estratégia de risco de maneira eficiente e eficaz, fale com a WTW sobre o Risk IQ.
Responsável pela área de Risks and Analytics da WTW e com mais de 30 anos de experiência no mercado de seguros, tem conhecimento em gestão de riscos e seguros para o Brasil e outros países da América Latina.
