Seguro de Saúde: Mudança de paradigma e o desafio da sustentabilidade para as empresas

Ao nível da saúde já é hoje possível, com a ajuda da IA, entre outras coisas, antecipar de forma significativa diagnósticos e personalizar tratamentos, tornando-os mais eficazes, o que acaba por ter impactos positivos muito relevantes, quer ao nível do paciente, quer em termos financeiros.

Paralelamente, estamos a assistir ao início de uma mudança de paradigma no seguro de saúde, com cada vez mais seguradoras a colocarem o foco na saúde preventiva - promovendo estilos de vida saudável, realização de check-ups, e acesso a redes com serviços de bem-estar, como ginásios, nutrição, terapias não convencionais, entre outros - fundamental para a deteção precoce de doenças e para evitar o aparecimento das mesmas, o que irá resultar em menores custos com saúde a longo prazo.

Esta mudança de paradigma acaba por ser ainda mais importante quando verificamos que:

1. O benefício de saúde tem ganho tração juntos das empresas, havendo um crescimento de 19,3% do número de pessoas incluídas em seguros de saúde grupo nos últimos anos (de acordo com os dados da ASF, de 2019 para 2022 passámos de cerca de 1,65 milhões para quase 2 milhões de pessoas incluídas em seguros de saúde grupo);
2. Este crescimento provavelmente irá manter-se, pois no atual contexto de feroz competição por talento, que escasseia no mercado, é fundamental as empresas equiparem-se com um programa de benefícios que vá ao encontro das expetativas dos colaboradores;
3. A pressão de custos com sinistros de saúde tem vindo a aumentar, devido a vários fatores, sendo dois dos mais relevantes os recentes aumentos dos preços convencionados por ato médico, feitos pelos prestadores privados de saúde, e a maior afluência das pessoas aos prestadores privados de saúde, face à perceção generalizada de crescentes e significativas lacunas do SNS - de acordo com o estudo da WTW “Global Medical Trends 2024”, a estimativa de inflação médica para 2024 em Portugal é de 12,6%, tendo-se registado em 2023 uma inflação médica de 14,5%);
4. Os prémios dos seguros de saúde têm sofrido aumentos significativos, de uma forma transversal, em particular nos últimos 2 anos, sendo uma evidência disso mesmo um recente estudo da DECO, de março 2024, que refere que os custos dos seguros de saúde abrangidos pelo seu estudo haviam subido cerca de 9%, em média, face aos valores apurados apenas alguns meses antes (julho de 2023).

Raquel Rodrigues

Lead Associate – Health & Benefits

Esta mudança de paradigma tem sido acompanhada pela introdução de serviços de Telemedicina e do seu gradual alargamento a novas valências e especialidades, os quais acabam por facilitar o acesso aos cuidados de saúde, contribuindo igualmente para controlar os respetivos custos associados, pois estes serviços têm um custo mais reduzido.

Também a cobertura da saúde mental tem vindo a ser reforçada, ainda que de uma forma tímida, havendo uma natural expetativa de que o mercado seja mais ambicioso nesse reforço, o que acabará por se traduzir em mais um fator de pressão para os custos do seguro de saúde.

Em suma, estamos num contexto em que as empresas terão de continuar a investir em seguros de saúde, para se manterem competitivas e capazes de atrair e reter talento, tendo as mesmas o grande desafio de tornar esses mesmos seguros sustentáveis ao longo do tempo.

A boa notícia é que hoje existe ao dispor das empresas um leque de ferramentas reforçado para potenciar essa mesma sustentabilidade, sendo as mais relevantes as seguintes:

• (re)desenhar seguros de saúde que promovam uma partilha de custos equilibrada com as pessoas seguras;
• promover junto dos seus colaboradores, de forma efetiva, os hábitos de vida saudável e a telemedicina;
• Incorporar ou reforçar na sua estratégia de benefícios o foco no bem-estar dos colaboradores, nas suas diversas dimensões – incluindo naturalmente a componente emocional.