這兩三年,好些人資都受到驚嚇:員工團體保險保費,為何暴衝式成長這麼多?
一間台灣科技公司,今年準備團體保險續約時,驚訝地發現保險公司將保費提高了 43%。這可是一個令人胃痛的漲幅。
在和保險公司詳細溝通後才知道,原來從 2015-2017 年,每年保險公司的理賠金額,都遠超過該年所收的保費。整體而言,每收到 100 元保費,保險公司就支付 180 元理賠款(意即理賠率高達 180%)。該保險公司過去三年來,服務這間科技公司都是嚴重賠錢,勢必要提高保費。
另一個外商客戶,今年的保費足足調漲了 90%。背後的原因是,該公司近三年理賠率是驚人的 185%,根本吃不消。
如果有人覺得這些是特例、是短期震盪,可就錯了。
從 100年到 105 年,全民健康保險醫療給付費用每年成長,近年漲速更甚於過往:
年度 | 101 | 102 | 103 | 104 | 105 |
---|---|---|---|---|---|
醫療支出成長率(%) | 4.86 | 4.51 | 3.19 | 3.85 | 5.62 |
(資料來源:衛福部統計處)
從統計數據可以看出,近年來全台灣團體健康保險整體理賠率,不但一直上升,而且自 104 年之後,每年都超過 100%。
年度 | 104 | 105 | 106 |
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團體保險整體理賠率(%) | 102 | 104 | 107 |
(資料來源:保險事業發展中心)
造成這個現象的原因,都不是企業、人資可以控制的 ー 例如,近年來健保給付範圍縮減,更多項目改成自費,成為商業保險負擔的範圍。另外,日益進步的醫療技術與材料,雖然提高了醫療品質,但同時也抬升了成本,最終由保險承擔。
好些企業理解到團體保費上升的壓力已不可阻擋,如果縮減保障又容易造成不滿,紛紛來詢問有沒有兩全其美的成本控制的方案。這是一個非常專業複雜的課題,但簡單來說,我們可以用以下幾個方式達到目標:
近日我們的一個客戶正在和保險公司研議續保方案。若延用過往的方案,保費將增加 50%。當我們協助檢視、調整方案,並納入彈性選擇機制後,保費只漲 7%,達成了員工與企業雙贏的成果。