2020年的春節,一場席捲全球的新型冠狀病毒肺炎疫情打亂了我們的正常生活,不僅造成全球性的衝擊,對於整體經濟、資本市場、跨境貿易等都產生廣大的影響。雖然台灣疫情掌控得當,然而,主計總處2月12日仍然下修了台灣2020 年經濟成長率預測值至2.37%,顯示疫情帶來的經濟衝擊,對台灣企業而言仍是不小的考驗。
韋萊韜悅身為全球性的專業保險經紀及顧問諮詢公司,第一時間回應客戶需求,開展疫情下的風險管理服務。公司已接到許多客戶詢問在疫情升高的情況下營業中斷的相關保障,例如:
上述情況發生所造成的“取消訂單、停工停業或營業額下降”損失不在傳統的營業中斷(Business Interruption,簡稱BI)承保範圍內。目前台灣的營業中斷險均為財產險的附加險種。通常來說,營業中斷險啟動的前提是企業發生實際的財產損失,所以一般的營業中斷險不適用於本次疫情所造成的損失。雖然有些客戶的BI保單擴展了傳染病條款,但是這些條款的啟動通常附帶營業場所、政府命令等要求。我們比較了市場上通用的傳染病條款,以下是可參考的範本:
由於台灣政府部門已經宣佈了“新冠疫情”,投保了傳染病條款的客戶要準備理賠時須注意以下條件:
案例分享
與主管機關命令有關的理賠爭議
*實際保單理賠啟動狀況需依各保單內容而定
在“營業中斷險”項下還有一些附加條款,如關閉營業處所/設施條款、通道堵塞條款及客戶/供應商/承包商條款,在本次疫情下若要獲得營業中斷理賠相對困難。
除了附加條款,現在還有創新的風險移轉方案 – 非實體損失營業中斷保險 Non- Damage Business Interruption (簡稱NDBI)。該營業中斷保險不需要以實體毀損滅失為保單啟動前提。很多情況下,惡劣天氣、恐怖攻擊、網路攻擊等並沒有帶來直接實體損失,但是會對企業產生非常嚴重的經濟後果。
以本次新冠肺炎疫情為例,大部分企業沒有因此遭受直接的財產損失,但間接造成的經濟損失是無法避免的,包括製造業停工停產,服務業訂單減少或取消。首當其衝的是旅遊、交通運輸、餐飲、娛樂等行業,例如有旅遊業及航空業者第一季訂單皆大幅滑落。如果該企業投保了NDBI,則可能透過此保單補償營業額下降所帶來的損失。
這是一款針對客戶的風險需求而量身定制的保險,如果在投保前對承保風險、保單啟動條件、賠償基礎等進行明確的約定甚至指數化,即預先設定外在參數,以是否達到觸發點來確定賠付水準,那麼理賠會更簡單。目前不少海外企業(比如飯店業、醫療行業、交通運輸業等)正在評估此保險實質效益。經歷了本次新冠疫情後,預計該險種在國內也會產生需求。特別是對於布局中國或海外投資的台商企業,也建議考慮規劃此保險。
為協助客戶處理本次疫情理賠,韋萊韜悅成立了緊急理賠服務小組。同時,韋萊韜悅新加坡的鑑識會計師團隊也隨時待命,他們在營業中斷損失精算方面有著非常豐富的經驗,曾處理過2015年“天津港爆炸事故”以及“2018年澳門博彩業颱風事故”中的多起營業中斷損失。
如欲瞭解更多風險管理方案或諮詢服務,請聯繫我們,或直接聯繫韋萊韜悅企業風險管理與保險經紀團隊。